文章(zhang)來源：江蘇(su)省國資委(wei) 發布時間：2019-07-06
在傳統銀行制度下(xia)，小微企業的(de)放(fang)款時間(jian)會比(bi)較長，尤其是抵押手續尚未辦完的(de)情況下(xia)，基本無法提前放(fang)款，而這段等待期則(ze)讓(rang)急于用錢的(de)小微企業十分焦(jiao)灼(zhuo)。
在不破壞銀(yin)行既有制(zhi)度的(de)情況下(xia)，擔(dan)(dan)保(bao)公司利用自身的(de)信用，為其提供短期擔(dan)(dan)保(bao)，既解了企業的(de)燃眉之急，又(you)不損害銀(yin)行的(de)利益(yi)及(ji)現行制(zhi)度。“快貸(dai)保(bao)”產(chan)品(pin)正式在這(zhe)樣的(de)背景下(xia)應運(yun)而生(sheng)。自運(yun)營以(yi)來，江(jiang)蘇擔(dan)(dan)保(bao)的(de)“快貸(dai)保(bao)”平臺(tai)共(gong)服務小(xiao)微實(shi)體1515戶(hu)，累計(ji)(ji)承保(bao)金額(e)34.62億(yi)元，預計(ji)(ji)未來一年可以(yi)達到(dao)服務客戶(hu)數6000多戶(hu)，累計(ji)(ji)擔(dan)(dan)保(bao)額(e)150億(yi)元。“快貸(dai)保(bao)”產(chan)品(pin)實(shi)為普(pu)惠金融產(chan)品(pin)，它(ta)大(da)大(da)降低小(xiao)微實(shi)體融資成本(ben)，切實(shi)解決了省內小(xiao)微實(shi)體“融資急、融資難、融資貴(gui)”的(de)問(wen)題，取得經濟(ji)社(she)會效益(yi)突(tu)出，深受廣大(da)小(xiao)微企業主及(ji)金融機構歡迎。
獨立平臺，突破融資瓶頸
江(jiang)蘇擔(dan)保作為江(jiang)蘇省(sheng)內(nei)唯一經江(jiang)蘇省(sheng)政府批(pi)準成立的(de)省(sheng)級信(xin)用(yong)擔(dan)保機構，是江(jiang)蘇再擔(dan)保集團的(de)全(quan)(quan)資子公司(si)，肩負著(zhu)支持和服務全(quan)(quan)省(sheng)中(zhong)小企業(ye)發(fa)展的(de)責任(ren)。
“快貸(dai)保(bao)”產品(pin)(pin)是(shi)指為銀(yin)行(xing)抵(di)(di)押(ya)零(ling)售類貸(dai)款（小微(wei)經營貸(dai)、個體(ti)工商貸(dai)等(deng)）提供(gong)階(jie)段性擔保(bao)責(ze)任(一般(ban)當(dang)天辦抵(di)(di)押(ya)，當(dang)天放款)的批量化業(ye)務產品(pin)(pin)。主(zhu)要用(yong)于縮短小微(wei)企業(ye)及個體(ti)戶辦理(li)抵(di)(di)押(ya)登記等(deng)待放款的5-10天時(shi)間，擔保(bao)對象為銀(yin)行(xing)江蘇地區抵(di)(di)押(ya)類貸(dai)款小微(wei)企業(ye)及個體(ti)工商戶，擔保(bao)期限為自抵(di)(di)押(ya)房產送房產局取得(de)收件單(dan)至銀(yin)行(xing)抵(di)(di)押(ya)權設立(li)成(cheng)功(gong)止。
目前，“快(kuai)貸保”產(chan)品實行(xing)計件收費(fei)，每辦理一本權證收取少量固(gu)定費(fei)用，擔(dan)保費(fei)率(lv)平均(jun)為萬分之四，收費(fei)低廉。小(xiao)微(wei)實體在辦理資(zi)產(chan)抵押登(deng)記當(dang)天(tian)可憑江蘇擔(dan)保出具的擔(dan)保函到合作銀行(xing)放款，縮(suo)短了領(ling)取他項權證長達(da)5-10天(tian)的等待時(shi)間，節約了融資(zi)成本，大(da)大(da)提高了資(zi)金(jin)周轉效率(lv)，深受廣大(da)小(xiao)微(wei)企業主的歡迎和追捧。
而(er)為了更(geng)好(hao)服務(wu)數量龐大(da)(da)的小(xiao)微(wei)實體企業(ye)及個體工(gong)商戶，提(ti)高工(gong)作(zuo)效率，江蘇(su)擔(dan)保(bao)更(geng)是組(zu)建(jian)了獨立于(yu)其他條線產品的專(zhuan)門服務(wu)平臺，全(quan)面負(fu)責(ze)“快貸(dai)(dai)保(bao)”產品的運行。目前，從(cong)收取材料(liao)到出(chu)具(ju)擔(dan)保(bao)函，江蘇(su)擔(dan)保(bao)將流程控制在(zai)2個工(gong)作(zuo)日以(yi)內，近期擬(ni)圍繞“快貸(dai)(dai)保(bao)”開發配套(tao)在(zai)線業(ye)務(wu)系統以(yi)及相關(guan)數據(ju)庫，進(jin)一步(bu)加(jia)大(da)(da)扶持江蘇(su)省內小(xiao)微(wei)實體成長(chang)的力度，促進(jin)小(xiao)微(wei)金(jin)融發展，擴大(da)(da)江蘇(su)再(zai)擔(dan)保(bao)扶持小(xiao)微(wei)的品牌形象。
創新合作，優化資源配置
傳統“銀保(bao)”產品產品單一，擔(dan)保(bao)公司(si)與(yu)銀行機構(gou)機構(gou)話語權不強(qiang)，代償壓力較大。江(jiang)蘇(su)擔(dan)保(bao)作為江(jiang)蘇(su)省內實(shi)力最強(qiang)的政策性(xing)擔(dan)保(bao)公司(si)，肩負扶持實(shi)體企業發展的職責(ze)，因(yin)此擔(dan)保(bao)成(cheng)本遠低(di)于傳統市場擔(dan)保(bao)機構(gou)。
目前，“快貸保(bao)(bao)”產品(pin)擔(dan)保(bao)(bao)費率與(yu)正常的(de)(de)(de)融(rong)(rong)資(zi)或非融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)(bao)業務按擔(dan)保(bao)(bao)責任1-2%的(de)(de)(de)擔(dan)保(bao)(bao)費率相比(bi)(bi)，收費水平(ping)偏低。與(yu)機(ji)制(zhi)嚴格的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)相比(bi)(bi)，江蘇擔(dan)保(bao)(bao)有免繳(jiao)保(bao)(bao)證金、立即代償（保(bao)(bao)險(xian)(xian)有較(jiao)長(chang)賠付期限和流(liu)程）、全額代償（保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業規定(ding)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金額不得超過保(bao)(bao)險(xian)(xian)費的(de)(de)(de)100倍）、風險(xian)(xian)把控靈活的(de)(de)(de)優(you)點（保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)建立往往依托整(zheng)個行業的(de)(de)(de)大數據）。
江蘇擔保(bao)作為江蘇省內龍頭擔保(bao)公司，以(yi)服務中小(xiao)企業為宗(zong)旨，目前在銀(yin)行間授(shou)信(xin)規模達150多億(yi)元，與南京地區基本(ben)所有的(de)銀(yin)行均有授(shou)信(xin)合作，銀(yin)行信(xin)用額度充足，擔保(bao)實力(li)雄(xiong)厚。
另一方面，依(yi)靠(kao)銀(yin)行龐大的(de)小微客(ke)(ke)戶(hu)數據，減少了(le)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)尋找開發(fa)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)成本，增加(jia)了(le)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)的(de)客(ke)(ke)戶(hu)群，帶來了(le)收入的(de)穩(wen)定增長。江蘇擔(dan)保(bao)與銀(yin)行建(jian)立了(le)穩(wen)定的(de)“銀(yin)擔(dan)”新合作機制，一旦(dan)發(fa)現企業(ye)抵押品出現瑕疵(ci)，擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)可將階段性擔(dan)保(bao)轉(zhuan)化為貸(dai)款期間擔(dan)保(bao)，實現風險分散與共擔(dan)，平衡了(le)銀(yin)行和(he)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)雙(shuang)方的(de)利益關系。
在(zai)“快貸保(bao)”服(fu)務平臺上，擔保(bao)公司、金融(rong)機構雙方聯系緊密、利益交(jiao)融(rong)，充(chong)分發揮各自優(you)勢，優(you)化(hua)信(xin)息、經濟資源(yuan)(yuan)(yuan)配置(zhi)。擔保(bao)公司有靈(ling)活化(hua)解企(qi)業(ye)融(rong)資壁壘(lei)的(de)信(xin)用資源(yuan)(yuan)(yuan)，銀行有充(chong)足的(de)資金資源(yuan)(yuan)(yuan)。雙方合作完善融(rong)資服(fu)務流程布局，將金融(rong)資源(yuan)(yuan)(yuan)、政策資源(yuan)(yuan)(yuan)等真正用于培(pei)育(yu)健康(kang)成長的(de)小(xiao)微群體。
擔(dan)保(bao)(bao)公(gong)司借用銀(yin)行(xing)雄厚的(de)客(ke)戶基(ji)礎以(yi)及(ji)前期(qi)的(de)風(feng)控預審，降低了(le)融資(zi)擔(dan)保(bao)(bao)的(de)風(feng)險(xian)，同時可以(yi)節江蘇擔(dan)保(bao)(bao)的(de)審查時間，節省人力、物(wu)力成本，提(ti)高效率(lv)；銀(yin)行(xing)在現(xian)有制度情況(kuang)下，解決了(le)小微客(ke)戶用款急的(de)難題(ti)，提(ti)供(gong)了(le)服務水平(ping)，增強了(le)客(ke)戶的(de)信任(ren)感，提(ti)供(gong)了(le)資(zi)金使用效率(lv)。
完善處置，切實服務小微
以往(wang)，企業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)逾期不繳時，銀行(xing)采取查(cha)封抵押物、加(jia)收利(li)息等方式(shi)催(cui)促貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)償還。“快(kuai)貸(dai)(dai)(dai)保”貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)模式(shi)將采取有利(li)于銀行(xing)和企業的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)逾期處理方式(shi)。
當貸款(kuan)本(ben)金逾(yu)期后，借(jie)款(kuan)人仍不能償(chang)還(huan)貸款(kuan)本(ben)息(xi)的，擔保公司按照與銀(yin)行(xing)事先約定(ding)的風險(xian)緩(huan)釋(shi)機制(zhi)，將階段性擔保轉成(cheng)時(shi)間更長的全(quan)程性擔保，借(jie)款(kuan)企(qi)業避(bi)免了被銀(yin)行(xing)“抽貸”、“短(duan)貸”等(deng)“釜(fu)底抽薪”情況，享有(you)充足(zu)的時(shi)間提(ti)高經營水平來(lai)償(chang)還(huan)貸款(kuan)。
若出(chu)現(xian)借款(kuan)企業經營者跑路等情況(kuang)，擔(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司將(jiang)籌措資(zi)金先與銀行(xing)辦理擔(dan)(dan)(dan)保(bao)代償(chang)手續，再向借款(kuan)人追償(chang)，銀行(xing)配合(he)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司提供借款(kuan)人的抵押物(wu)轉(zhuan)讓處(chu)置及追償(chang)幫助(zhu)，盡量覆蓋擔(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司的代償(chang)損失。服務平臺(tai)的成立(li)完善了小(xiao)微(wei)實體貸款(kuan)的風險處(chu)置模式，切實為(wei)小(xiao)微(wei)實體分擔(dan)(dan)(dan)了風險，同時也降低了擔(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司代償(chang)風險。
“快貸(dai)保(bao)”將擔(dan)保(bao)單(dan)筆金額(e)嚴格控制在(zai)1000萬(wan)元以內，平均(jun)(jun)戶均(jun)(jun)擔(dan)保(bao)金額(e)228萬(wan)元，以服務小(xiao)微實體融資(zi)需(xu)求為起點，以扶(fu)持小(xiao)微成長(chang)、成熟為宗旨(zhi)。
自平臺建立至今，擔保公司(si)(si)、金融(rong)機(ji)構都在積極的(de)提供(gong)(gong)資源進行探索、整合(he)、豐(feng)富，并初有成效，研發相關配套(tao)小(xiao)微(wei)實體電子服務系統(tong)及(ji)(ji)數據庫，隨著平臺的(de)發展和(he)(he)運作成熟，將成為省內(nei)的(de)一大亮點和(he)(he)服務中流(liu)砥柱，也將形(xing)成一個(ge)可借鑒的(de)“平臺模式”，供(gong)(gong)江(jiang)蘇(su)省內(nei)其他同業(ye)擔保公司(si)(si)學習和(he)(he)引入，由(you)點及(ji)(ji)面，輻射(she)整個(ge)江(jiang)蘇(su)的(de)小(xiao)微(wei)金融(rong)建設。
【責任編輯：李巨堯】