文章來源：江蘇省國資委 發布時(shi)間(jian)：2019-07-06
在傳統(tong)銀行制度(du)下，小微企(qi)業(ye)的放(fang)款(kuan)時間會比(bi)較(jiao)長，尤其是抵(di)押手續尚未辦完的情況下，基(ji)本無法提前放(fang)款(kuan)，而這段等待期(qi)則讓急于(yu)用錢(qian)的小微企(qi)業(ye)十分焦灼。
在(zai)不破壞銀行既有制(zhi)度(du)(du)的(de)情(qing)況(kuang)下，擔保(bao)(bao)公(gong)司利用自身(shen)的(de)信用，為其提供(gong)短期擔保(bao)(bao)，既解了(le)企業(ye)的(de)燃眉之急，又不損害銀行的(de)利益及現(xian)行制(zhi)度(du)(du)。“快貸保(bao)(bao)”產(chan)品(pin)正式(shi)在(zai)這(zhe)樣的(de)背(bei)景下應(ying)運(yun)而生(sheng)。自運(yun)營以來，江蘇擔保(bao)(bao)的(de)“快貸保(bao)(bao)”平臺共(gong)服務小微(wei)實體1515戶，累計(ji)承保(bao)(bao)金(jin)額34.62億元，預計(ji)未來一年可以達到服務客戶數6000多(duo)戶，累計(ji)擔保(bao)(bao)額150億元。“快貸保(bao)(bao)”產(chan)品(pin)實為普惠金(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)，它大大降低小微(wei)實體融(rong)(rong)資(zi)成(cheng)本，切實解決了(le)省內小微(wei)實體“融(rong)(rong)資(zi)急、融(rong)(rong)資(zi)難、融(rong)(rong)資(zi)貴”的(de)問題，取得經濟社會效益突出(chu)，深(shen)受(shou)廣大小微(wei)企業(ye)主及金(jin)融(rong)(rong)機構歡迎(ying)。
獨立平臺，突破融資瓶頸
江(jiang)蘇(su)(su)擔保(bao)作為江(jiang)蘇(su)(su)省(sheng)(sheng)內唯(wei)一(yi)經江(jiang)蘇(su)(su)省(sheng)(sheng)政(zheng)府批(pi)準成立的(de)省(sheng)(sheng)級信(xin)用擔保(bao)機構，是江(jiang)蘇(su)(su)再擔保(bao)集團(tuan)的(de)全(quan)資子公(gong)司，肩負著支持(chi)和服務全(quan)省(sheng)(sheng)中(zhong)小企業發展(zhan)的(de)責任(ren)。
“快貸保(bao)”產(chan)(chan)品(pin)是指為銀(yin)(yin)(yin)行抵(di)押(ya)零售(shou)類貸款(kuan)（小(xiao)(xiao)微經營(ying)貸、個體工(gong)商貸等）提供階(jie)段性擔保(bao)責(ze)任(一般(ban)當天辦(ban)抵(di)押(ya)，當天放款(kuan))的批量化業(ye)務產(chan)(chan)品(pin)。主要用(yong)于(yu)縮短小(xiao)(xiao)微企業(ye)及(ji)個體戶辦(ban)理抵(di)押(ya)登(deng)記(ji)等待放款(kuan)的5-10天時間(jian)，擔保(bao)對(dui)象為銀(yin)(yin)(yin)行江蘇地(di)區抵(di)押(ya)類貸款(kuan)小(xiao)(xiao)微企業(ye)及(ji)個體工(gong)商戶，擔保(bao)期(qi)限為自抵(di)押(ya)房(fang)產(chan)(chan)送房(fang)產(chan)(chan)局取得收件單(dan)至銀(yin)(yin)(yin)行抵(di)押(ya)權設立成功(gong)止。
目前(qian)，“快貸保”產品實(shi)行(xing)計件(jian)收(shou)(shou)費，每(mei)辦理一本權證收(shou)(shou)取(qu)少量固定(ding)費用(yong)，擔保費率平均為萬(wan)分之四，收(shou)(shou)費低廉。小微實(shi)體在辦理資產抵(di)押登記當天(tian)(tian)可(ke)憑江蘇擔保出具的擔保函到合(he)作銀(yin)行(xing)放款，縮短了(le)領取(qu)他項權證長達5-10天(tian)(tian)的等待(dai)時(shi)間(jian)，節約了(le)融資成(cheng)本，大大提高了(le)資金周轉效率，深受廣大小微企業主(zhu)的歡迎和追捧。
而為了(le)更好服務(wu)(wu)數量(liang)龐(pang)大(da)的(de)小(xiao)微(wei)實體(ti)企業(ye)及個(ge)體(ti)工(gong)商戶，提高工(gong)作效率，江(jiang)蘇擔(dan)保(bao)(bao)(bao)更是組建了(le)獨立于其他條線產(chan)品的(de)專(zhuan)門服務(wu)(wu)平臺，全面負責(ze)“快貸保(bao)(bao)(bao)”產(chan)品的(de)運行。目前，從收取材(cai)料(liao)到出具擔(dan)保(bao)(bao)(bao)函，江(jiang)蘇擔(dan)保(bao)(bao)(bao)將流程控制在2個(ge)工(gong)作日以內(nei)，近期擬(ni)圍繞“快貸保(bao)(bao)(bao)”開發(fa)配套在線業(ye)務(wu)(wu)系統以及相關(guan)數據庫，進一步加大(da)扶持(chi)江(jiang)蘇省內(nei)小(xiao)微(wei)實體(ti)成(cheng)長的(de)力度，促進小(xiao)微(wei)金(jin)融發(fa)展，擴大(da)江(jiang)蘇再擔(dan)保(bao)(bao)(bao)扶持(chi)小(xiao)微(wei)的(de)品牌(pai)形(xing)象。
創新合作，優化資源配置
傳統(tong)“銀(yin)(yin)保(bao)”產(chan)品產(chan)品單一(yi)，擔(dan)(dan)保(bao)公司與銀(yin)(yin)行(xing)機構(gou)機構(gou)話語權(quan)不強(qiang)，代償壓力較大。江蘇擔(dan)(dan)保(bao)作為江蘇省內實力最強(qiang)的政策性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)公司，肩負(fu)扶持實體企業發展的職責，因(yin)此擔(dan)(dan)保(bao)成本遠低于傳統(tong)市場(chang)擔(dan)(dan)保(bao)機構(gou)。
目前，“快貸保(bao)”產(chan)品(pin)擔保(bao)費(fei)率(lv)與正(zheng)常(chang)的融(rong)資或非融(rong)資擔保(bao)業務按擔保(bao)責任1-2%的擔保(bao)費(fei)率(lv)相(xiang)比(bi)，收費(fei)水平偏低(di)。與機制嚴格的保(bao)險(xian)(xian)公司相(xiang)比(bi)，江蘇(su)擔保(bao)有(you)免繳保(bao)證金、立(li)(li)即代償(chang)(chang)（保(bao)險(xian)(xian)有(you)較(jiao)長(chang)賠付(fu)期限和流程）、全額(e)(e)代償(chang)(chang)（保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業規(gui)定(ding)保(bao)險(xian)(xian)金額(e)(e)不得超過保(bao)險(xian)(xian)費(fei)的100倍(bei)）、風險(xian)(xian)把(ba)控靈活(huo)的優(you)點（保(bao)險(xian)(xian)的建立(li)(li)往往依(yi)托整個行(xing)業的大數據）。
江蘇擔保作為(wei)江蘇省內龍頭擔保公司(si)，以服務中小(xiao)企業為(wei)宗旨，目前在(zai)銀行間授信規模達150多億(yi)元，與南京地(di)區(qu)基本(ben)所有的(de)銀行均有授信合作，銀行信用額度充足，擔保實力雄厚。
另一(yi)方面，依靠銀(yin)行龐大的(de)(de)小微客戶(hu)數據(ju)，減(jian)少(shao)了(le)擔(dan)保(bao)(bao)公司(si)尋找開(kai)發客戶(hu)的(de)(de)成本，增加了(le)擔(dan)保(bao)(bao)公司(si)的(de)(de)客戶(hu)群，帶來了(le)收入的(de)(de)穩定增長。江蘇(su)擔(dan)保(bao)(bao)與銀(yin)行建立了(le)穩定的(de)(de)“銀(yin)擔(dan)”新(xin)合作機制，一(yi)旦發現企(qi)業抵押品(pin)出現瑕疵，擔(dan)保(bao)(bao)公司(si)可將階段(duan)性擔(dan)保(bao)(bao)轉化為貸款期間(jian)擔(dan)保(bao)(bao)，實現風險分散與共擔(dan)，平衡了(le)銀(yin)行和(he)擔(dan)保(bao)(bao)公司(si)雙方的(de)(de)利益(yi)關系。
在“快貸保”服(fu)務平臺上(shang)，擔(dan)保公司、金融(rong)(rong)機構(gou)雙方聯系(xi)緊密、利(li)益交融(rong)(rong)，充分發(fa)揮各(ge)自優勢，優化(hua)信息、經濟(ji)資(zi)源(yuan)配(pei)置。擔(dan)保公司有靈(ling)活化(hua)解(jie)企業融(rong)(rong)資(zi)壁壘(lei)的信用資(zi)源(yuan)，銀行有充足的資(zi)金資(zi)源(yuan)。雙方合作完(wan)善(shan)融(rong)(rong)資(zi)服(fu)務流程布局，將金融(rong)(rong)資(zi)源(yuan)、政(zheng)策資(zi)源(yuan)等真正(zheng)用于培育健康(kang)成長的小微群體。
擔(dan)保(bao)公(gong)司借(jie)用(yong)銀行(xing)雄厚(hou)的客戶(hu)基(ji)礎以及前(qian)期(qi)的風控預審，降低了(le)融資擔(dan)保(bao)的風險，同時可以節(jie)(jie)江蘇(su)擔(dan)保(bao)的審查時間，節(jie)(jie)省人力、物力成本，提高效(xiao)率；銀行(xing)在現(xian)有(you)制度(du)情況下，解決(jue)了(le)小微客戶(hu)用(yong)款急(ji)的難題，提供了(le)服務水平，增強了(le)客戶(hu)的信任感，提供了(le)資金(jin)使用(yong)效(xiao)率。
完善處置，切實服務小微
以往(wang)，企業貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)逾期不(bu)繳(jiao)時，銀行采取查封(feng)抵(di)押物、加(jia)收(shou)利息等方式催促貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)償(chang)還。“快貸(dai)保”貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)模式將采取有利于銀行和企業的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)逾期處理方式。
當貸款(kuan)(kuan)本金(jin)逾(yu)期后，借款(kuan)(kuan)人仍(reng)不(bu)能償還貸款(kuan)(kuan)本息的，擔保公司按照與銀(yin)(yin)行(xing)事先約(yue)定(ding)的風險緩釋機制，將階段(duan)性(xing)擔保轉(zhuan)成(cheng)時間(jian)更長的全程性(xing)擔保，借款(kuan)(kuan)企業避免了(le)被(bei)銀(yin)(yin)行(xing)“抽(chou)貸”、“短貸”等“釜(fu)底抽(chou)薪”情況，享有充足的時間(jian)提(ti)高經營水平來償還貸款(kuan)(kuan)。
若出現借款(kuan)(kuan)企業經營者跑路等情況，擔保(bao)(bao)公(gong)司將籌措資(zi)金先與銀(yin)行辦理擔保(bao)(bao)代償(chang)(chang)手續，再向借款(kuan)(kuan)人追償(chang)(chang)，銀(yin)行配(pei)合擔保(bao)(bao)公(gong)司提供借款(kuan)(kuan)人的抵押物轉讓處(chu)置及追償(chang)(chang)幫助，盡量覆蓋擔保(bao)(bao)公(gong)司的代償(chang)(chang)損(sun)失。服務平(ping)臺(tai)的成立(li)完善了(le)小微(wei)實體(ti)貸款(kuan)(kuan)的風(feng)(feng)險(xian)處(chu)置模式，切實為小微(wei)實體(ti)分擔了(le)風(feng)(feng)險(xian)，同時也降低(di)了(le)擔保(bao)(bao)公(gong)司代償(chang)(chang)風(feng)(feng)險(xian)。
“快(kuai)貸保(bao)”將擔保(bao)單筆(bi)金額(e)嚴格控(kong)制在(zai)1000萬元以(yi)內，平均(jun)戶均(jun)擔保(bao)金額(e)228萬元，以(yi)服務小微實(shi)體融資需求(qiu)為起點，以(yi)扶持小微成長(chang)、成熟為宗旨(zhi)。
自平臺建(jian)立(li)至(zhi)今(jin)，擔保公(gong)(gong)司、金(jin)融(rong)機(ji)構都在積極的(de)提供資源進行探索、整合、豐富(fu)，并初有成效，研發相關配(pei)套小(xiao)微實體電子服務系統(tong)及(ji)(ji)數據庫(ku)，隨(sui)著平臺的(de)發展(zhan)和(he)運作成熟，將成為省內(nei)的(de)一大亮(liang)點和(he)服務中流砥(di)柱，也(ye)將形(xing)成一個可借鑒(jian)的(de)“平臺模(mo)式”，供江(jiang)蘇(su)(su)省內(nei)其他同業(ye)擔保公(gong)(gong)司學(xue)習(xi)和(he)引入，由(you)點及(ji)(ji)面，輻(fu)射整個江(jiang)蘇(su)(su)的(de)小(xiao)微金(jin)融(rong)建(jian)設。
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